Всё, что вам стоит знать о кредитных картах

Срочный микрозайм онлайн на карту

Всё, что вам стоит знать о кредитных картах

Руководитель карточного бизнеса Банка Хоум Кредит — о выборе кредитной карты, непростых кешбэках и о том, почему, используя кредитку, невозможно свалиться в долговую яму.

С развитием телевещания культура американской жизни, являющаяся объектом подражания и поклонения во всем мире, ворвалась в наши дома через экраны тогдашних 20-килограммовых телевизоров. Женщины трепетали, видя, как стильные западные девушки в торговых центрах размахивают кредитными картами, прикупая очередное брендовое платье. А мужчинам, несомненно, было интересно наблюдать, как в конце романтического ужина их западный коллега вместо привычного Франклина кладет в «кешницу» блестящий кусочек волшебного пластика.

В Казахстан этот тренд добрался с опозданием, но своего плавного пути развития не лишился. Сейчас рынок кредитных карт пестрит уникальными предложениями, и чтобы лучше разобраться в его палитре, редакция «&» в рамках проекта «Стоп грабли!» пообщалась с руководителем карточного бизнеса Банка Хоум Кредит Андреем Рудовым.

Андрей, какие преимущества дает потребителю кредитная карта и каков ее функционал?

Кредитная карта позволяет в первую очередь почувствовать финансовую стабильность и усилить уверенность в своих возможностях. Ведь мы часто оказываемся в ситуациях, когда нам необходимо потратить средств чуть больше имеющихся, и порой мы вынуждены отказывать себе в действительно важных вещах, которые попадаются в магазинах, например со скидкой.

На первый взгляд кажущийся сложным функционал кредитной карты интуитивно воспринимается потребителем с небольшим опасением, нежели привычные потребительские займы. Тем не менее принципиальные отличия в этих продуктах привлекают клиентов, которым кредитная карта чуть позже становится понятной и удобной.

Основные отличия кредитной карты от потребительского кредита:

1

Возобновляемый кредитный лимит

После погашения кредитной задолженности карты кредитный лимит снова становится доступен. При этом доступна возможность досрочного погашения. Это очень удобно. Клиенту нет необходимости каждый раз обращаться в банк за кредитом, если у него возникает острая потребность в заемных средствах.

Воспользовавшись кредитным лимитом, клиент должен понимать, в какой период необходимо погашать кредитную задолженность. Это позволит избежать никому не нужных просрочек и, как следствие, начисления штрафов и пени.

2

Проценты начисляются только на сумму фактической задолженности

То есть в случае если клиент использует не всю сумму кредитного лимита, банк начислит процент только на сумму использованных средств.

3

Наличие льготного периода кредитования

Период, в течение которого банки могут не начислять годовой процент за использование кредитных средств.

Не могли бы вы рассказать читателям, на что в первую очередь стоит обращать внимание при выборе данного финансового помощника?

Я выделяю три фундаментальных фактора.

Стоимость

Выбирая кредитную карту, обращайте внимание на размер годовой процентной ставки, комиссий, штрафов и др.

Размер ежемесячного платежа

Который формируется от суммы использованных кредитных средств.

Период погашения

Отрезок, в течение которого клиент должен внести сумму для погашения задолженности.

Читайте также:   «Мировые» лидеры

К примеру, вы получили заем в размере 100 тысяч тенге. Ежемесячный платеж составит порядка 6 тысяч тенге, что незначительно повлияет на платежную нагрузку клиента. Это в целом очень удобно, так как далеко не все могут себе позволить вносить большие суммы для погашения долга, и при этом у клиента всегда есть возможность досрочного погашения.

Наше принципиальное отличие на рынке — достаточно быстрый процесс оформления, а также низкий ежемесячный платеж, который составляет всего 6% суммы долга.

Не так давно Банк Хоум Кредит представил не имеющий аналогов на рынке финансовый инструмент «Кредитная карта с условной рассрочкой». Что он сулит потребителям?

Верно. В конце 2015 года мы думали, как презентовать рынку уникальный продукт, не ограничиваясь лишь стандартными предложениями. В итоге одним из решений стала концепция продукта, полезного и удобного как для клиентов, так и для наших партнеров.

Карта с функционалом условной рассрочки до 12 месяцев активно предлагается в рамках потребительского кредитования. Условия рассрочки применяются на первую трансакцию, сумма которой уходит на оплату приобретаемого клиентом товара в сети наших партнеров.

Многие наши клиенты приобретают товар в рассрочку. Введя же в нашу продуктовую линейку кредитную карту с условной рассрочкой, мы предоставили клиентам возможность не чувствовать себя ограниченными высоким минимальным платежом.

Взять срочно деньги в долг

Уникальность продукта в том, что обязательный ежемесячный платеж составляет всего 6% от суммы задолженности, при этом, если клиент выплачивает сумму первой трансакции в течение срока льготного периода (до 12 месяцев, в зависимости от продукта), банк возмещает клиенту все начисленные ранее проценты.

Получается, что карта не только дает возможность оплачивать товар в рассрочку без переплаты, но и обучает клиентов финансовой дисциплине, мотивируя их платить вовремя, без просрочек.

Можете описать портрет активного пользователя кредитной карты в Казахстане?

Если сравнивать, например, с профилем кеш-кредитов, то кредитные карты ближе сегменту более молодой возрастной категории — 25-45 лет. Все-таки молодой сегмент лучше воспринимает функционал кредитных карт: они более активны, у них чаще возникают спонтанные потребности. Но зато данный сегмент гораздо спокойнее принимает решение о приобретении и использовании кредитной карты и очень щепетильно подходит к вопросу личной финансовой независимости.

В Банке Хоум Кредит карта выдается с 23 лет. Мы считаем, что в этом возрасте потребитель банковских услуг уже в полной мере осознает уровень финансовой ответственности и обладает самодисциплиной.

Растет ли интерес казахстанцев к данному продукту?

Обсуждая ранее планы на следующий год, мы делали ставку на то, что грядущие 12 месяцев будут еще интереснее и прогрессивнее. Как и ожидалось, в этом году рынок увидел несколько концептуально новых продуктов, которые с позитивом были встречены потребителями. Это также говорит о росте финансовой грамотности населения, и нам очень приятно, что проводимые нами тренинги и семинары оказали положительное влияние в том числе и на развитие карточного бизнеса.

Читайте также:   Огромная часть долгов россиян приходится на кредитные карты. Этот «пластиковый займ» стал очень популярен среди нашего населения. Кредитные карточки россияне набирают со средней скоростью несколько тысяч штук в день. Ну а что - вещь, с одной стороны, очень удобная. Можно тратить чужие деньги бесплатно. Главное - вовремя отдавать. Укладываться в так называемый льготный период. С другой - если не уложишься в стандартные 50 - 60 дней, то проценты начислят на весь срок. На это банкиры и рассчитывают. Как вытянуть себя из начинающей углубляться долговой ямы? На чем можно сэкономить? Кто такие киты личного бюджета и как его правильно строить?

Банк Хоум Кредит активно поддерживает и продвигает тему финансовой грамотности среди населения РК. Поэтому мы рады, что люди начинают прибегать к новым банковским продуктам.

Соблюдение основных правил безопасности позволит минимизировать риск мошенничества с картой:

Не сообщать никому реквизиты своей карты (номер, срок действия, CVV-код), а также ПИН-код.

В случае утери или кражи карты срочно заблокировать ее, обратившись, например, в call center банка.

От чего зависит лимит кредитной карты и как его можно увеличить?

На размер лимита кредитной карты в первую очередь влияет уровень дохода клиента. Исходя из фактического дохода клиента, рассчитывается коэффициент долговой нагрузки (КДН) с учетом действующих обязательств заемщика. Данное значение впоследствии используется при расчете максимального кредитного лимита по карте, с учетом действующего условия по минимальному платежу на продукте. Банк не заинтересован в установке кредитного лимита, который клиент будет не в состоянии обслуживать. Это также регулируется требованиями Национального банка в части условия расчета КДН. Мы стараемся строить долгосрочные и доверительные отношения с нашими клиентами. Анализируя фактическое их поведение, мы можем дистанционно предложить увеличение кредитного лимита лояльным, активным и ответственным пользователям наших продуктов. В случае заинтересованности клиента в данном предложении банк инициирует процесс изменения кредитного лимита без необходимости для клиента посещать точку банка. Это удобно и значительно экономит время клиента.

Можете поделиться с нашими читателями советами по разумному использованию кредитной карты?

Что действительно важно при использовании кредитной карты — это платежная дисциплина и понимание основных принципов и условий этого продукта, о которых я говорил ранее.

Например, оплачивая задолженность в течение льготного периода кредитования, клиенты не платят банку никаких процентов за использование кредитных средств. Даже в случае если клиент не воспользовался условиями льготного периода (не погасил всю задолженность в срок), возможность досрочного погашения задолженности значительно снижает процентные расходы клиента.

И даже в случае если клиент не совсем разумно воспользовался предоставленным кредитным лимитом, фактически невозможно оказаться на дне долговой ямы (при наличии постоянного дохода). Ведь, как я ранее говорил, существуют регуляторные ограничения, которые не позволяют банкам рассчитывать и предлагать кредитный лимит выше допустимых для клиента возможностей.

Я уверен, что с предложением новых и интересных продуктов спрос на кредитные карты будет расти. К тому же тот факт, что проникновение кредитных карт в активное население страны составляет порядка 25%, говорит о том, что потенциал рынка еще достаточно большой.

Расскажите о разновидностях условий по кешбэку.

Активная конкуренция на рынке кредитных карт способствует предложению банками различных «вкусных» вещей для клиентов, которые мотивируют пользоваться картой. Функционал cash back все чаще встречается в кредитных картах на казахстанском рынке. Разновидности этого функционала могут быть представлены в виде начисления бонусов за покупки в определенных магазинах, которые позже можно потратить в каналах, предлагаемых банком, либо в виде возмещения части потраченной клиентом суммы.

Читайте также:   Разбор Банки.ру. Карта рассрочки «Совесть» Киви Банка: в чем подвох?

Банк Хоум Кредит часто проводит подобные активности для держателей кредитных карт. Даже сейчас до середины октября действует акция «Трать на 5!». Условия достаточно интересны для клиента: чем больше клиент тратит кредитных средств в период акции, тем больший процент возмещения в виде cash back он получает. Также в период акции у клиентов есть возможность снимать наличные в любых банкоматах страны без комиссии.

Что влияет на размер кешбэка?

На самом деле cash back не так прост, как кажется. Это достаточно недешевое удовольствие для банка с точки зрения как финансовой части, так и технической реализации. Для нас, безусловно, важно, чтобы взаимоотношения с клиентом выстраивались по принципу win-win, и поэтому мы стараемся активно предлагать нашим клиентам различные интересные условия.

В итоге все правила формулирования размера и сроков возврата cash back (в момент списания суммы со счета, раз в месяц либо по окончании акции) полностью регулирует банк.

На ваш взгляд, что сдерживает более быстрое развитие рынка кредитных карт?

Причин, на мой взгляд, несколько.

Во-первых, недостаточно развитая инфраструктура для использования карт, особенно в регионах. Я имею в виду сеть терминалов, где клиент может использовать карту как платежный инструмент, рассчитываясь ею за товары или услуги. В Казахстане крайне низкое покрытие торговцев терминалами — меньше двух терминалов на одного торговца. Это очень мало.

Во-вторых, это все еще недостаточная финансовая грамотность населения, особенно в регионах. Это также обусловлено первой причиной — населению просто негде использовать карту.

Тем не менее я уверен, что с предложением новых и интересных продуктов спрос на кредитные карты будет расти. К тому же тот факт, что проникновение кредитных карт в активное население страны составляет порядка 25%, говорит о том, что потенциал рынка еще достаточно большой.

В конечном счете кредитная карта — это продукт, который может значительно упростить жизнь любого потребителя финансовых услуг.

Банк Хоум Кредит активно предлагает рынку кредитные карты, и на текущий момент продукты банка представлены во всех каналах продаж — традиционных отделениях, микроофисах, а также в точках потребительского кредитования — практически во всех магазинах электроники.

Темирлан Нихамбаев

Автор материала

Добавить комментарий